生命保険は積立が得？掛け捨ては損？２０１７年４月以降の積立タイプは即解約しよう。

保険には「積立タイプ」と「掛け捨てタイプ」があります。

日本人の特徴らしいのですが、「掛け捨て」の生命保険が嫌いな人が多いです。

「掛け捨ては嫌！」と積立機能がある生命保険を希望される方が多いですが、本当に掛け捨ては損で、積立型は得なのでしょうか？

私は少なくとも２０１７年４月以降の場合はすぐにでも解約した方が良いと思っています。

また、２０１３年４月以降に加入した積立型保険は解約を検討しても良いと考えています。その理由などを説明していきたいと思います。

掛け捨ては損？積立が得？

「掛け捨て」と「積立」どちらが得か？と言う話をしていきたいと思います。

特に私の親世代は「掛け捨て」が嫌いな人が多いと思います。確かに、昔は積立型が良かった時代もありますが、今は有利だと言えません。

生命保険の３つのタイプというお話があります。まず、そのお話をしていきたいと思います。全部死亡保険金は１０００万円で考えていきます。

①定期保険

例えば、６０歳までなどの期間を定めて生命保険を契約するのが定期保険です。電車・バスなどの定期券も３か月などの期間を定めますよね。それと同じです。

今回は１０００万円の死亡保険金の保険金の例ですので、契約期間中（６０歳まで）にお亡くなりになると、契約通り１０００万円の保険金が遺族に支払われますが、契約期間から１日でも過ぎると、保険金は１円も出ません。また、支払った保険料も戻ってきません。つまり、「掛け捨て」の保険です。

②養老保険

定期保険と同じく期間を定めた保険で契約期間から１日でも過ぎると死亡保険金は受け取れません。

ところが、大きな違いとして契約期間が終了すると、死亡保険金と同額（この場合１０００万円）の「満期保険金」が受け取れます。つまり、積立型保険です。

③終身保険

定期保険・養老保険とは大きく形が異なり満期がありません。「終身」つまり一生涯の保険なので満期はありません。養老保険のような「満期保険金」はないのですが、人間いつかは必ず亡くなりますので、いつか必ず１０００万円を遺族の方が受け取ります。

また、途中で解約すると「解約返戻金」が戻ってきますので、積立型保険の一種です。

①～③のどれが良いですか？これだけの情報だと普通は②か③ですよね？

ただ、もちろん保険料が全然違います。保険料の差を見ていきましょう。

公益財団法人生命保険文化センターが２０１９年に作成している「ほけんのキホン」に書かれている保険料例で見ていきたいと思います。

３０歳の男性が６０歳までの保険に入る場合です（終身は６０歳で保険料の支払いを終わらせる場合）

①の定期保険は月額３１００円、②の養老保険は月額２９９００円、③の終身保険は２７７００円です。全然違いますよね。でも、重要なのは合計でいくら払うかです。

まずは、６０歳までにお亡くなりにならなかった場合を見てみましょう。

①の場合１１１万６千円払って掛け捨てになります。

②の場合は１０７６万４千円払って、１０００万を受け取ります。

③の場合は９９７万２０００円を支払い、いつか１０００万円を遺族が受け取ります。６０歳過ぎてすぐに解約すると９０４万円戻ってきます。

積立というと増えるイメージがあると思いますが、実際は増えていません。むしろ養老保険などは払った保険料よりも戻ってくる金額の方が低いです。

６０歳まで無事に生きていた場合、定期保険は１１１万６千円を掛け捨てですが、養老保険も７６万円も、満期保険金より余計に払っています。

考えようによっては約３５万円養老保険の方が安く入れたという考え方もゼロでは無いかもしれませんが、私なら、毎月の保険料の差額２万５千円を積立NISAかiDeCoで毎月インデックスファンドに投資します。

次に途中でお亡くなりになった場合を考えてみましょう。

例えば１０年後にお亡くなりなった場合、①～③共に１０００万円受け取れるわけですが、①の定期保険はそれまでに３７万２千円支払い、②の養老保険は３５８万８千円支払うことになります。

支払った保険料と、受け取った保険金の差を考えると断然①がお得な事がお分かりになると思います。

定期保険と養老保険の話をしましたが、終身保険も考え方は同じです。しかも、インフレリスクもあるわけですから、今積立保険に加入するのはナンセンスだと思います。

ここまで読んでいただくと、積立保険は解約したほうが良いと思われるかもしれませんが、解約する前にちょっとまってください。先ほどの例は２０１９年に計算された保険料です。

解約したほうが良い契約時期と、しないほうが良い契約時期があります。

と、言いますのも、昔は積立保険がお得な時代は確かにあったのです。

生命保険会社が積立部分の利回りの計算に使う「標準利率」と言うものがありますが、１０年国債の応募者利回りを基に計算されており、それが超低金利を背景にどんどん下がっているため、「標準利率」も下がっています。

そのため、積立保険が全く魅力のない商品になってしまいました。

以下はその標準利率の過去の推移です。